Paljud inimesed elavad eksiarvamuses, et investeerimine on vaid rikaste privileeg ning aktsiaturgudel osalemiseks on vaja tuhandeid eurosid vaba raha. Tegelikkuses on olukord tänapäeval drastiliselt muutunud. Tehnoloogia areng ja finantsteenuste demokratiseerimine on teinud investeerimise kättesaadavaks praktiliselt igaühele, olenemata sissetuleku suurusest. Väikese palgaga rikkaks saamine ei ole mitte ainult võimalik, vaid see on matemaatiliselt tõestatud strateegia, kui mängu tulevad aeg ja distsipliin. Rikkus ei teki üleöö loteriivõiduga, vaid see on pikaajaline protsess, mis põhineb õigetel finantskäitumise harjumustel ja raha arukalt tööle panemisel. Kui suudate kõrvale panna kasvõi 20 või 30 eurot kuus, olete juba astunud esimese ja kõige olulisema sammu finantsvabaduse suunas.
Esimene samm: Raha leidmine ja eelarve audit
Enne kui saame rääkida tootlusest ja aktsiatest, peame lahendama fundamentaalse probleemi: kust leida raha investeerimiseks, kui palk on väike? Levinud on vabandus, et “mul ei jää kuu lõpus midagi üle”. Siin tuleb mängu halastamatu tõde – rikkaks ei saa mitte see, kes teenib palju, vaid see, kes kulutab vähem kui teenib. Investeerimisvõimekuse tekitamine algab kulude auditist.
Vaadake kriitiliselt üle oma püsikulud ja igapäevased harjumused. Väikesed kulutused, mida me sageli tähelegi ei pane, moodustavad aasta lõikes märkimisväärse summa. Seda nimetatakse sageli “latte-efektiks”, kuid see ei pea olema kohv. See võib olla liiga kallis telefonioperaatori pakett, kasutuna seisvad striiminguteenused või emotsiooniostud toidupoes.
Järgige lihtsat reeglit: maksa kõigepealt iseendale. See tähendab, et investeeringuteks mõeldud summa tuleb palgapäeval kanda investeerimiskontole esimese asjana, mitte viimasena. Kui ootate kuu lõpuni lootuses investeerida see, mis üle jääb, siis tõenäoliselt ei jäägi midagi üle. Automatiseerige see protsess püsikorraldusega, et vältida kiusatust raha ära kulutada.
Liitintress – maailma kaheksas ime
Väikese sissetulekuga investori suurim liitlane on aeg. Albert Einstein on väidetavalt nimetanud liitintressi maailma kaheksandaks imeks. Liitintress tähendab seda, et teie teenitud tulu hakkab omakorda tulu teenima. Alguses võib see tunduda tühisena, kuid aastakümnete jooksul muutub efekt eksponentsiaalseks.
Toome näite: kui investeerite 50 eurot kuus ja saavutate keskmiseks aastaseks tootluseks 8% (mis on ajalooline aktsiaturgude keskmine), on teil 30 aasta pärast kogunenud ligikaudu 70 000 eurot. Sellest summast olete ise sisse maksnud vaid 18 000 eurot, ülejäänu on intresside intress. Kui suudate summat tõsta 100 euroni kuus, räägime juba ligi 150 000 eurost. See näitab ilmekalt, et alustamise edasilükkamine on kõige kallim viga, mida investor teha saab.
Passiivne investeerimine ja madalad kulud
Kui summad on väikesed, on iga euro arvel. Seetõttu on kriitiliselt oluline hoida investeerimisega seotud teenustasud võimalikult madalal. Kõrged haldustasud ja tehingutasud on tootluse suurimad vaenlased. Siin tulevad appi laiapõhjalised indeksifondid ja börsil kaubeldavad fondid ehk ETF-id.
Miks valida indeksifondid?
Üksikaktsiate valimine on riskantne ja nõuab palju teadmisi ning aega. Statistika näitab, et isegi professionaalsed fondijuhid ei suuda pikas perspektiivis turu keskmist tootlust lüüa. Väikese palgaga investori jaoks on parim strateegia osta “terve heinakuhja” ehk investeerida fondi, mis järgib suuri turuindekseid (nagu S&P 500 või MSCI World).
- Hajutatus: Ostes ühe osaku indeksifondist, saate automaatselt osaluse sadades või tuhandetes maailma edukaimates ettevõtetes.
- Madalad kulud: Kuna fondi juhtimine on automatiseeritud, on haldustasud murdosa sellest, mida küsivad aktiivselt juhitud fondid.
- Lihtsus: Te ei pea lugema majandusaruandeid ega jälgima uudiseid. Teie ülesanne on vaid regulaarselt raha juurde kanda.
Maksuefektiivsus ja Eesti võimalused
Eestis on investoritele loodud mitmeid soodsaid võimalusi, mida tuleks kindlasti ära kasutada, eriti piiratud eelarve korral. Maksude optimeerimine on garanteeritud viis oma netotootluse suurendamiseks.
Esimene ja kõige olulisem samm on III pensionisammas. Riik tagastab teile igal aastal 20% summast, mille olete paigutanud III sambasse (kuni 15% teie brutotulust või 6000 eurot aastas). See tähendab sisuliselt kohest 20-protsendilist tootlust, millele lisandub fondi enda kasv. Väikese palga puhul on see parim viis investeerimismaailma sisenemiseks.
Lisaks on Eestis kasutusel investeerimiskonto süsteem. See võimaldab teil lükata tulumaksukohustust edasi seni, kuni otsustate raha kontolt välja võtta tarbimiseks. See tähendab, et vahepeal teenitud kasumit saate täies ulatuses uuesti investeerida, võimendades seeläbi liitintressi mõju veelgi.
Psühholoogia ja turu kõikumised
Suurim takistus rikkaks saamisel ei ole tavaliselt mitte rahapuudus või teadmiste nappus, vaid investori enda psühholoogia ja emotsioonid. Turud liiguvad alati üles ja alla. Langused on loomulik osa majandustsüklist, kuid algajad investorid teevad sageli vea, müües oma varad paanikas just siis, kui hinnad on all.
Kuldreegel on: ole turul, ära proovi turgu ajastada. Keegi ei tea, millal tuleb järgmine krahh või millal algab uus tõus. Regulaarne, automaatne investeerimine (nimetatakse ka DCA ehk Dollar Cost Averaging meetodiks) aitab emotsioone maandada. Ostes iga kuu kindla summa eest, saate hindade languse korral rohkem osakuid ja hindade tõusu korral teie portfelli väärtus kasvab. See tasandab keskmist ostuhinda ja vähendab riski siseneda turule “valel ajal”.
Korduma kippuvad küsimused (FAQ)
Investeerimisega alustamisel tekib palju praktilisi küsimusi. Siin on vastused levinumatele muredele.
Kui suure summaga peaksin alustama?
Alustada saab väga väikeste summadega. Mõnedes pankades ja investeerimisplatvormidel (nt LHV Kasvukonto või Lightyear) saab alustada isegi 1 eurost. III sambasse saab samuti teha sissemakseid vastavalt võimalustele. Oluline pole summa suurus alguses, vaid harjumuse tekitamine.
Kas investeerimine on riskantne ja ma võin kogu oma raha kaotada?
Iga investeeringuga kaasneb risk, kuid raha pangakontol hoidmine on samuti riskantne inflatsiooni tõttu (raha ostujõud väheneb). Investeerides laiapõhjalistesse indeksifondidesse, on risk kogu raha kaotada äärmiselt väike, sest see eeldaks sadade maailma suurimate ettevõtete üheaegset pankrotistumist. Pikaajaliselt on turud alati tõusnud.
Kas ma pean maksma tulumaksu iga tehingu pealt?
Eraisikuna investeerimiskontot kasutades ei pea te deklareerima ega maksma tulumaksu iga kasumliku müügitehingu pealt koheselt. Tulumaksukohustus tekib alles siis, kui võtate investeerimiskontolt välja rohkem raha, kui olete sinna sisse pannud. III samba puhul kehtivad eraldi soodustused.
Mis on parem, kas kinnisvara või aktsiad?
Väikese palgaga alustajale on aktsiad (indeksifondid) tavaliselt parem valik, kuna sisenemisbarjäär on madal ja likviidsus kõrge. Kinnisvara nõuab suurt algkapitali, laenuvõimekust ja tegeleb haldusküsimustega. Aktsiaportfelli saab ehitada eurohaaval.
Konkreetsed sammud portfelli loomiseks
Teooria on kasulik, kuid tulemusi toob ainult reaalne tegevus. Ootamine on kõige suurem kuluartikkel. Siin on tegevuskava, kuidas liikuda nullist toimiva investeerimisportfellini, isegi kui vaba raha on napilt.
- Tekitage meelerahufond. Enne investeerimist koguge eraldi kontole 3–6 kuu kulude suurune varu. See hoiab teid turu languse ajal paanikast ja väldib olukorda, kus peate ootamatute kulude katmiseks investeeringuid kahjumiga müüma.
- Avage sobiv konto. Valige kodupank või spetsiaalne investeerimisäpp. Eesti pankade puhul uurige investeerimiskonto tingimusi ja III samba valikuid. Pöörake tähelepanu haldustasudele ja tehingutasudele. Balti börsi aktsiad on paljudes pankades tehingutasudeta.
- Seadistage automaatne püsikorraldus. Otsustage summa, mis on teile jõukohane (nt 50€), ja seadistage püsikorraldus investeerimiskontole kohe palgapäevaks. Unustage see raha – käsitlege seda kui kohustuslikku arvet tuleviku ees.
- Valige instrument ja püsige kursil. Algajale sobib kõige paremini madalate kuludega ülemaailmne indeksifond või III samba indeksifond. Kui olete valiku teinud, ärge muutke strateegiat iga uudise peale. Igavus on investeerimisel voorus – kõige paremaid tulemusi saavutavad need, kes on järjepidevad ja kannatlikud.
