Rahalised raskused tabavad inimesi sageli ootamatult ning üks vales kohas tehtud otsus või ajutine sissetuleku kaotus võib viia olukorrani, kus nimi satub maksehäireregistrisse. See on hetk, kus paljud tunnevad, et nende finantstulevik on jäädavalt rikutud. Kui tekib vajadus uue laenu järele – olgu see siis auto remont, kodu hädavajalik parandus või tervisega seotud kulutused – seisavad inimesed silmitsi karmi reaalsusega: pangad ja laenuandjad suhtuvad maksehäiretesse äärmise ettevaatlikkusega. Siiski ringleb internetis ja foorumites palju vastukäivat infot. Mõned väidavad, et laenu saamine on võimatu, teised lubavad “kiiret raha” hoolimata võlgadest. Tõde asub kusagil vahepeal ning sõltub paljudest nüanssidest, sealhulgas maksehäire staatusest, sissetulekust ja tagatise olemasolust.
Mis on maksehäire ja miks pangad seda kardavad?
Enne laenuvõimaluste analüüsimist on kriitiliselt oluline mõista, mis on juriidilises ja finantsilises mõttes maksehäire. Eestis haldab ametlikku registrit Creditinfo ning sinna ei satu inimene üleöö. Tavaliselt tekib ametlik maksehäire alles siis, kui võlgnevus on kestnud vähemalt 45 päeva ning summa ületab 30 eurot (koos intresside ja viivistega). See tähendab, et ühe päeva võrra hilinenud telefoniarve ei tekita koheselt “musta märki”.
Pankade ja laenuandjate jaoks on maksehäireregister peamine usaldusväärsuse indikaator. Eestis kehtib vastutustundliku laenamise põhimõte, mis kohustab krediidiandjat veenduma, et laenuvõtja on suuteline laenu tagasi maksma. Ajalooline või kehtiv maksehäire on laenuandja silmis punane lipp, mis viitab järgmistele riskidele:
- Taotlejal on probleeme rahavoogude juhtimisega.
- Taotleja sissetulekud ei pruugi olla stabiilsed.
- On suur tõenäosus, et ka uue laenu tagasimaksed jäävad hiljaks.
Seetõttu on automaatne vastus laenutaotlusele maksehäirete korral sageli eitav. Siiski ei ole kõik maksehäired võrdsed ning laenuandjad eristavad selgelt kehtivaid ja lõpetatud häireid.
Kehtiv vs. lõpetatud maksehäire: suurim erinevus
Kõige suurem määraja laenu saamisel on see, kas teie maksehäire on hetkel aktiivne (kehtiv) või on see juba likvideeritud (lõpetatud). See on veelahe, mis eraldab peaaegu võimatu missiooni võimalikust, kuid keerulisest protsessist.
Kehtiva maksehäirega laenu saamine
Olgem ausad: kui teil on hetkel aktiivne võlgnevus, mis on kantud registrisse, on tagatiseta laenu (nagu väikelaen, krediitkaart või järelmaks) saamine praktiliselt võimatu. Ükski mainekas pank ega litsentseeritud krediidiandja ei soovi anda raha inimesele, kes pole suutnud olemasolevaid kohustusi täita. See oleks vastuolus seadusega ja krediidiandja riskipoliitikaga.
Kui näete reklaame, mis lubavad “laenu sularahas kätte ka maksehäirega” või “laen ilma konto väljavõtteta”, peaksite olema äärmiselt ettevaatlik. Sageli on tegemist:
- Eraisikutest laenuhaide pakkumistega, kus intressid on röövellikud.
- Pandimajadega, kus laenu saamiseks peate loovutama eseme.
- Kelmustega, kus teilt küsitakse ettemaksu laenutaotluse menetlemiseks.
Lõpetatud maksehäirega laenu saamine
Olukord on tunduvalt lootusrikkam, kui võlg on tasutud ja maksehäire staatus on “lõpetatud”. Siiski jääb info maksehäire kohta registrisse nähtavaks mitmeks aastaks (tavaliselt 3–5 aastat pärast lõpetamist). See periood on n-ö “karantiiniaeg”.
Suurpangad on siinkohal kõige rangemad, nõudes tihti puhast ajalugu vähemalt viimase 2–3 aasta jooksul. Väiksemad krediidiandjad ja laenuühistud on aga paindlikumad. Kui maksehäire lõpetamisest on möödas vähemalt 6 kuud kuni 1 aasta ning teil on praegu stabiilne sissetulek, on laenu saamine võimalik, ehkki tavapärasest kõrgema intressiga.
Tagatisega laenud: kas ainus reaalne võimalus?
Kui krediidiajalugu on rikutud, on kõige kindlam viis finantseeringu saamiseks pakkuda laenuandjale lisagarantiid. Tagatis maandab laenuandja riski – kui te ei suuda laenu tagastada, saab laenuandja oma raha tagasi tagatise realiseerimisest. Siin on peamised variandid:
1. Kinnisvaratagatisega laen (hüpoteeklaen)
See on kõige levinum viis saada laenu keerulises olukorras. Kui teil on korter, maja või maatükk, saate taotleda laenu kinnisvara tagatisel. Kuna kinnisvara on kindel väärtus, vaatavad laenuandjad (eriti väiksemad finantsasutused) maksehäirete ajaloole veidi leebemalt, eeldusel, et praegune maksevõime lubab kuumakseid tasuda.
NB! Isegi kinnisvara tagatisel laenu puhul ei anta seda tavaliselt inimesele, kellel on suured aktiivsed võlad, mida uus laen ei kata.
2. Käendaja kasutamine
Teine võimalus on kaasata laenulepingusse käendaja – inimene, kellel on puhas krediidiajalugu ja piisav sissetulek. Käendaja võtab endale kohustuse maksta laen tagasi, kui teie seda ei tee. See on käendajale suur risk ning eeldab suurt vastastikust usaldust.
Refinantseerimine: halbade laenude asendamine uuega
Üks spetsiifiline olukord, kus maksehäiretega inimesele võidakse laenu anda, on refinantseerimine. See tähendab uue laenu võtmist spetsiaalselt selleks, et maksta kinni vanad, kõrge intressiga või võlgnevuses olevad kohustused.
Refinantseerimise eesmärk on koondada mitu kallist laenu üheks, soodsama intressi ja pikema maksegraafikuga laenuks. See vähendab igakuist koormust ja aitab vältida uute maksehäirete tekkimist. Laenuandjad võivad sellega nõustuda, kuna raha ei lähe tarbimisse (uus teler või reis), vaid finantsolukorra tervendamisse. Siiski eeldab see tavaliselt kinnisvara tagatist või väga kindlat tõestust sissetulekute kohta.
Mida laenuandjad tegelikult analüüsivad?
Et mõista oma võimalusi, tuleb mõelda nagu laenuhaldur. Isegi kui teil on minevikus “plekk”, hindab laenuandja teie tänast olukorda. Otsus ei põhine ainult registril, vaid tervikpildil:
- Sissetuleku stabiilsus: Kas olete olnud samal töökohal pikalt? Katseajal olijatele laenu ei anta.
- Sissetuleku suurus: Mida suurem on vaba raha jääk pärast püsikulude mahaarvamist, seda väiksem on risk laenuandjale.
- Konto väljavõte: See on tõehetk. Laenuandja vaatab, kas kulutate raha hasartmängudele, kas on näha kiirlaenude pikendamisi või muid ohumärke. Finantsdistsipliini puudumine konto väljavõttel on sageli suurem takistus kui vana maksehäire.
Korduma kippuvad küsimused
Kas ma saan võtta SMS-laenu, kui mul on maksehäire?
Litsentseeritud ja seaduslikult tegutsevad kiirlaenukontorid kontrollivad alati maksehäireregistrit. Kui teil on kehtiv maksehäire, on vastus eitav. Need, kes väidavad vastupidist, tegutsevad sageli hallis tsoonis või on petturid.
Kui kiiresti pärast võla tasumist saan uuesti laenu?
See sõltub laenuandjast. Suurpangad võivad nõuda 2–3 aastat puhast ajalugu. Väiksemad laenuandjad võivad taotluse rahuldada juba 6 kuud pärast häire lõpetamist, kui sissetulek on hea. Kinnisvara tagatisel võib see aeg olla veelgi lühem.
Kas ma saan maksehäireregistrist oma andmed kustutada?
Ise te andmeid kustutada ei saa. Info aktiivse häire kohta püsib kuni võla tasumiseni. Pärast tasumist (lõpetamist) jääb info pankadele nähtavaks veel 3 aastaks (eraisikute puhul). Kustutamine on võimalik vaid juhul, kui maksehäire on sisestatud ekslikult ja teil on selle kohta tõendid.
Kas kõrge palk kompenseerib maksehäire?
Jah, osaliselt. Kõrge ja stabiilne sissetulek on tugev argument. Kui suudate tõestada, et maksehäire tekkis ühekordse erakorralise sündmuse tõttu (nt töökaotus, haigus) ja nüüd on sissetulekud taastunud, on laenuandjad vastutulelikumad.
Kuidas taastada oma krediidivõimekus tulevikuks
Kui laenu saamine hetkel ebaõnnestub, ei tasu meelt heita ega otsida kahtlaseid alternatiive. Selle asemel tuleks keskenduda oma “finantstervise” parandamisele, mis avab uksed tulevikus. Esimene samm on alati olemasolevate võlgade likvideerimine, ükskõik kui väikeste osamaksetena.
Oluline on näidata stabiilset käitumismustrit. See tähendab arvete õigeaegset tasumist, hasartmängude vältimist ja säästuharjumuse tekitamist. Isegi väike igakuine sääst, mis kajastub pangakontol, on laenuandja jaoks märk paranenud finantskäitumisest. Samuti tasub regulaarselt kontrollida oma andmeid Creditinfo registris, et veenduda nende õigsuses – mõnikord võivad seal olla juba tasutud võlad, mis on jäänud “aktiivseks” vaid tehnilise vea või tegematajätmise tõttu.
Krediidiajaloo puhastamine on maraton, mitte sprint. Iga kuu, mil suudate oma rahaasju korras hoida, viib teid lähemale usaldusväärse laenuvõtja staatusele. Kui hädavajadus laenu järele on suur, tasub esmalt pöörduda oma kodupanga poole konsultatsiooniks, et kaardistada realistlikud võimalused, mitte täita huupi taotlusi internetis, mis võib teie krediidiskoori veelgi madalamale viia.
