Paljud inimesed elavad eksiarvamusel, et investeerimise alustamiseks on vaja suurt algkapitali, pärandust või lotovõitu. Tegelikkuses on finantsmaailma ajalugu täis näiteid inimestest, kes on alustanud täiesti nullist – või isegi miinusest – ning ehitanud üles märkimisväärse varanduse. Rikkaks saamine, kui stardipositsioon on null, ei ole mitte õnnemäng, vaid matemaatiline ja psühholoogiline protsess. See nõuab distsipliini, aja mõistmist ja järjepidevust rohkem kui suuri summasid. Finantseksperdina võin kinnitada, et kõige raskem osa ei ole mitte õige aktsia valimine, vaid esimese sammu tegemine ja oma tarbimisharjumuste muutmine viisil, mis laseb rahal teie eest tööle asuda. Alljärgnevalt vaatamegi süvitsi, millised on need konkreetsed sammud ja strateegiad, mis viivad nullist rahalise vabaduseni.
Esimene samm: finantsauditi tegemine ja raha leidmine
Enne kui saame rääkida aktsiatest või fondidest, peame lahendama fundamentaalse probleemi: kust võtta raha investeerimiseks, kui sissetulek tundub kuluvat viimse sendini? Nullist alustaja peab mõistma, et investeerimine on sisuliselt tarbimise edasilükkamine tuleviku hüvanguks. Selleks, et midagi investeerida, peab tekkima vahe sissetulekute ja kulude vahel.
Alustage oma kulude brutaalselt ausast kaardistamisest. Enamik inimesi alahindab oma n-ö “pisikulusid”. Kohvimasinast ostetud kohv, kasutud tellimusteenused ja emotsiooniostud võivad kuus moodustada sadu eurosid. Eesmärk ei ole elada askeetlikult, vaid leida see “kadunud raha”. Kui suudate leida kasvõi 50 eurot kuus, olete juba mängus sees. Finantsiline vundament laotakse siis, kui otsustate maksta iseendale esimesena – see tähendab, et investeerimissumma läheb kontolt maha automaatselt palgapäeval, mitte kuu lõpus, kui raha on tavaliselt otsas.
Liitintress – maailma kaheksas ime
Miks on oluline alustada kohe, isegi väikeste summadega? Vastus peitub liitintressis. Albert Einstein on seda nimetanud maailma kaheksandaks imeks. Liitintress tähendab seda, et teie teenitud tulu hakkab omakorda tulu teenima. Alguses on see efekt vaevumärgatav, kuid aastate möödudes muutub see eksponentsiaalseks jõuks.
Vaatame praktilist näidet:
- Kui investeerite 100 eurot kuus ja teenite keskmiselt 8% tootlust aastas, on teil 10 aasta pärast kogunenud umbes 18 000 eurot.
- Jätkates sama tempoga, on 20 aasta pärast summa juba ligi 60 000 eurot.
- 30 aasta pärast on see kasvanud aga juba üle 150 000 euro.
Pange tähele, et teie enda sissemaksed moodustavad sellest lõppsummast vaid väikese osa (36 000 eurot). Ülejäänu on intressi intress. See on põhjus, miks aeg on investori parim sõber ja miks alustamine täna on kordades tulusam kui alustamine viie aasta pärast suurema summaga.
Kuhu investeerida, kui raha on vähe?
Kui alustate nullist, ei saa te lubada endale suuri riske ega kalleid tehingutasusid. Seetõttu on üksikaktsiate valimine algajale pigem hasartmäng kui strateegia. Nutikas investor vaatab laiapõhjaliste indeksfondide ja ETF-ide (börsil kaubeldavad fondid) poole.
Indeksfondid ja ETF-id
Indeksfond on investeerimisfond, mis järgib kindlat turuindeksit, näiteks S&P 500 (USA 500 suurimat ettevõtet) või MSCI World (maailma arenenud riikide ettevõtted). Ostes ühe osaku indeksfondi, saate tegelikult imeväikese osaluse sadades või tuhandetes ettevõtetes korraga. See hajutab riske märkimisväärselt – kui üks firma läheb pankrotti, ei mõjuta see teie portfelli drastiliselt.
Indeksfondide suurim eelis on madalad haldustasud. Kui aktiivselt juhitud fondid võtavad tihti 1–2% tasusid aastas, siis indeksfondide tasud jäävad tihti alla 0,2%. Pikaajaliselt tähendab see kümnete tuhandete eurode suurust võitu teie taskusse.
Eesti maksusüsteemi eelised: III sammas
Eestis elades on nullist alustajale üks parimaid tööriistu vabatahtlik pensionisammas ehk III sammas. See on ainulaadne investeerimistoode, mis pakub kohest 20-protsendilist tootlust tulumaksutagastuse näol. Investeerides kuni 15% oma brutotulust (või kuni 6000 eurot aastas), saate järgmisel aastal riigilt tulumaksu tagasi. Tark investor suunab selle tagastatud raha kohe uuesti investeeringutesse, käivitades võimsa kasvumootori.
Sissetulekute suurendamine: kiirendi rikkuseni
Kuigi säästmine ja investeerimine on baas, on sellel piir ees – te ei saa säästa rohkem kui 100% oma sissetulekust (tegelikkuses palju vähem). Seetõttu on rikkaks saamise valemis teine pool: sissetulekute suurendamine.
Kui olete investeerimisharjumuse (näiteks automaatse püsikorralduse) paika saanud, peaks fookus liikuma oma turuväärtuse tõstmisele. See võib tähendada:
- Ümberõpet või lisakoolitusi: Oskused on tänapäeva valuuta. Mida spetsiifilisemad ja nõutumad on teie oskused, seda kõrgemat hinda saate tööturul küsida.
- Lisatööd või ettevõtlust: Tänapäeva digimaailm võimaldab alustada kõrvaläriga (side hustle) minimaalsete kuludega. Olgu selleks veebidisain, konsultatsioonid või e-kaubandus.
- Palgalebirääkimisi: Paljud inimesed kardavad küsida palka juurde, kuid inflatsioonilises keskkonnas on see hädavajalik, et säilitada oma investeerimisvõimekus.
Iga teenitud lisasent, mille suunate tarbimise asemel investeerimiskontole, lühendab aega rahalise vabaduseni drastiliselt.
Korduma Kippuvad Küsimused (KKK)
Alustavatel investoritel tekib tihti samu küsimusi. Siin on vastused neile, kes soovivad alustada nullist.
Küsimus: Kui palju raha on vaja, et alustada investeerimisega?
Vastus: Tänapäeval on sisenemisbarjäärid olematud. III sambasse saab investeerida kasvõi 10 eurot. Paljud pangad pakuvad mikroinvesteerimise võimalusi, kus kaardimaksetest ümardatud sendid suunatakse kasvukontole. Reaalsuses piisab alustamiseks summast, mis on väiksem kui ühe kinopileti hind.
Küsimus: Kas peaksin investeerima krüptovaluutasse, et kiiresti rikkaks saada?
Vastus: Krüptovaluutad on äärmiselt volatiilsed ja kõrge riskiga varad. Kuigi mõned on saanud rikkaks, on paljud kaotanud kõik. Nullist alustaja eesmärk on esmalt kapitali säilitamine ja stabiilne kasv. Finantseksperdid soovitavad hoida spekulatiivsed varad (nagu krüpto) maksimaalselt 1-5% piires oma portfellist.
Küsimus: Mis juhtub, kui turg langeb ja ma kaotan raha?
Vastus: Turulangused on loomulik osa majandustsüklist. Ajalooliselt on turud alati taastunud ja teinud uusi tippe. Kui investeerite pikaajaliselt (10+ aastat), on lühiajalised langused tegelikult soodusmüügid, kus saate osakuid odavamalt juurde osta. Kaotate raha ainult siis, kui müüte paanikas languse ajal.
Küsimus: Kas mul on vaja finantsnõustajat?
Vastus: Alguses üldjuhul mitte. Lihtsad strateegiad, nagu laiapõhjalised indeksfondid ja III sammas, on jõukohased kõigile, kes viitsivad end paar tundi kurssi viia. Finantsnõustaja muutub vajalikuks siis, kui varad on juba suured ja tekivad keerukamad maksuküsimused.
Psühholoogilised lõksud ja distsipliini hoidmine
Rikkaks saamise teekonnal on suurimaks vaenlaseks tihti inimene ise. Kui olete alustanud nullist ja näete oma kontol esimest korda nelja- või viiekohalist summat, tekib kiusatus “premeerida” end uue auto või kalli reisiga. Seda nimetatakse elustiili inflatsiooniks. Kui teie kulud kasvavad samas tempos sissetulekute või portfelliga, jooksete tegelikult paigal.
Teine ohtlik lõks on “turunišši ajastamine” (market timing). Püüd osta põhjas ja müüa tipus ebaõnnestub isegi professionaalidel. Uuringud näitavad järjekindlalt, et investorid, kes üritavad turgu ajastada, saavutavad madalama tootluse kui need, kes ostavad regulaarselt ja hoiavad (buy and hold). Emotsioonide välistamine on võtmetähtsusega. Parim strateegia on muuta investeerimine igavaks ja automaatseks protsessiks. Kui te ei pea iga kuu otsustama, kas investeerida või mitte, vaid see toimub automaatselt, on tõenäosus eesmärgini jõuda kordades suurem.
Lõpetuseks, vältige võrdlemist teistega. Sotsiaalmeedia on täis edulugusid “üleöö rikastumisest”, mis on sageli liialdatud või petlikud. Teie teekond nullist rikkuseni on maraton. See nõuab kannatlikkust vaadata, kuidas muru kasvab. Kuid erinevalt murust, kasvab hästi hooldatud portfell aastatega metsaks, mis pakub varju ja vilju terveks ülejäänud eluks. Alustage täna, olge järjepidev ja laske ajal teha oma tööd.
